Le processus de demande et d'octroi de prêts bancaires est complexe et implique plusieurs parties. Avant de décider d'accorder un prêt, la banque doit évaluer la solvabilité de la personne ou de l'entreprise qui en fait la demande. Elle doit également vérifier que le projet financé par le prêt est viable.
La décision d'accorder ou de refuser le prêt est prise par un comité de crédit. Cette décision peut être prise par d’autres instances pouvant être impliquées dans ce processus.
Le Comité de crédit
Le Comité de crédit est une instance interne à la banque. Elle est chargée de l'analyse des dossiers de demande de crédit.
Composition du Comité de crédit
Ce Comité est composé de professionnels de la banque, tels que des analystes financiers ou des gestionnaires de crédit. Ces derniers ont pour mission d'évaluer la viabilité du projet financé par le prêt et la capacité de l'emprunteur à rembourser le crédit.
La composition du comité de crédit varie d'une banque à l'autre. En général, il est présidé par le directeur du crédit ou par un responsable de la direction financière de la banque. Il peut également comprendre des représentants de différentes directions de la banque, comme la direction des risques, la direction de la relation client.
Mission et fonctionnement du Comité de crédit
Le comité de crédit est responsable de la mise en place de la politique de crédit de la banque. Il s’occupe également de l'application de cette politique aux demandes de prêt qui lui sont soumises.
Il est également chargé de suivre l'évolution des crédits accordés par la banque. Il veille à ce que ces derniers soient remboursés dans les délais convenus.
Le comité de crédit se réunit régulièrement pour examiner les dossiers de demande de prêt et prendre les décisions d'accorder ou de refuser le crédit. Ces décisions sont prises sur la base de critères préétablis, tels que le profil de l'emprunteur ou la viabilité du projet financé.
Les autres instances qui peuvent décider de l’accord d’un prêt
Il est important de souligner que le comité de crédit n'est pas la seule instance impliquée dans la décision d'accorder ou de refuser un prêt bancaire. D’autres instances peuvent intervenir pour évaluer les demandes de prêts et les accorder.
Les régulateurs
Les banques sont soumises à des réglementations strictes en matière de prêts bancaires. Cela concerne la solvabilité des emprunteurs et le risque de défaut de remboursement.
Les régulateurs financiers, comme la Banque centrale ou la commission bancaire, contrôlent le respect de ces réglementations. Ces instances peuvent imposer des restrictions sur les prêts accordés par les banques.
Les assureurs de crédit
Certaines banques peuvent souscrire une assurance de crédit pour couvrir le risque de défaut de remboursement des prêts qu'elles accordent. L'assureur de crédit peut donc être impliqué dans la décision d'accorder ou de refuser un prêt. Son implication se fait en fonction de ses propres critères d'évaluation du risque.
En résumé, la décision d'accorder ou de refuser un prêt bancaire est prise par le comité de crédit de la banque. Néanmoins, d'autres parties peuvent être impliquées, notamment les régulateurs financiers et les assureurs de crédit.
